הבנק הציע מחזור פנימי? 7 בדיקות לפני שאומרים כן

מה זה מחזור פנימי

מחזור פנימי הוא החלפת המשכנתא בהלוואה חדשה באותו בנק. בדרך כלל הוא פשוט יותר ממעבר לבנק אחר: הבנק כבר מכיר את התיק ואת הנכס, ועמלת ההודעה המאוחרת לא נגבית על הסכום שהבנק מלווה מחדש.

לפעמים הבנק יוזם את ההצעה בעצמו, למשל אחרי שביקשתם דוח יתרות לסילוק. זה טבעי: הבנק רוצה לשמור אתכם. השאלה היא אם ההצעה הזו היא הטובה ביותר שאפשר לקבל.

7 בדיקות לפני שאומרים כן

1. ריבית מול הממוצע. השוו את הריבית בכל מסלול לממוצעים בריבית משכנתא היום. אם ההצעה מעל הממוצע, יש מקום לבקש יותר.
2. אותה תקופה. ודאו שהתקופה לא התארכה. החזר חודשי נמוך יותר בגלל עוד שנים הוא לא חיסכון. ראו איך בודקים הבטחת חיסכון.
3. סך התשלומים. בקשו מהבנק את סך ההחזר הצפוי עד הסוף, בהלוואה הקיימת ובהצעה.
4. עמלת הפירעון. שאלו כמה עמלת היוון תיגבה על המסלולים הקבועים, והאם היא כבר נספרה בחיסכון שהוצג לכם.
5. התמהיל. האם ההצעה מעבירה אתכם למסלול צמוד או למסלול עם עמלה גבוהה יותר בעתיד? ריבית צמודה נמוכה יכולה להיות יקרה יותר בסך הכול.
6. מרווחים במסלולים משתנים. אם יש לכם היום פריים או משתנה עם מרווח טוב, מחזור יחליף אותו במרווח של היום. לפעמים עדיף להשאיר את המסלול הזה.
7. הכול בכתב. בקשו את ההצעה במסמך, עם ריבית, מרווח ותקופה בכל מסלול, לפני שמאשרים בטלפון.

למה כדאי הצעה מתחרה

בלי הצעה מבנק אחר, אין לבנק שלכם סיבה לתת את המחיר הטוב ביותר שלו. הצעה כתובה מבנק אחר היא הכלי החזק ביותר במשא ומתן, גם אם בסוף נשארים בבנק הקיים.

איך עושים את זה: בקשו מבנק אחד או שניים הצעה לאותו סכום ולאותה תקופה. הציגו לבנק שלכם את הטובה מביניהן, ובקשו שישפר. המדריך המלא במחזור משכנתא בלי יועץ.

מתי מחזור פנימי הוא הבחירה הנכונה

• הבנק השווה או שיפר את ההצעה המתחרה.
• היתרה קטנה, ושמאות ורישום בבנק אחר יאכלו את רוב החיסכון.
• אתם ממחזרים רק מסלול אחד, למשל פריים, ושאר המשכנתא נשארת.

שאלות נפוצות

האם מותר לבנק לחייב אותי לחתום מהר? אין חובה לחתום על הצעה מיד. אם ההצעה בתוקף לזמן קצר, בקשו את מועד התפוגה בכתב, והשתמשו בזמן הזה כדי לבקש הצעה מתחרה.

ההצעה של הבנק נראית טובה מאוד. כדאי לחשוד? לא בהכרח. לפעמים הריבית הקיימת שלכם פשוט גבוהה. בדקו אותה מול הממוצע ובמחשבון, וודאו שהתקופה והתמהיל לא השתנו.

מחזור פנימי מחייב שמאות חדשה? זה תלוי במדיניות הבנק. במעבר לבנק אחר, בדרך כלל כן.