יועץ משכנתאות מקבל עמלה מהבנק? ניגוד עניינים

ממי יועץ משכנתאות יכול לקבל כסף

• מכם. שכר טרחה קבוע, אחוז מההלוואה, תשלום לפי שלבים או לפי הצלחה. ראו כמה עולה יועץ משכנתאות.
• מגוף מימון. בעיקר גופים חוץ־בנקאיים שנותנים הלוואות לדיור, למשל הלוואה משלימה או הלוואה למי שהבנקים דחו.
• מגורמים נלווים. למשל סוכני ביטוח משכנתא.

תשלום מגורם נוסף לא אומר שהיועץ/ת פועל/ת נגדכם. הוא כן אומר שיש לו/ה סיבה להעדיף מוצר מסוים, ולכן מגיע לכם לדעת עליו.

מה החוק מחייב

לפי דיווחים בכלכליסט מינואר ומאפריל 2025, אין פיקוח של המדינה על יועצי משכנתאות. הצעת חוק להסדרת התחום נתקעה, בין השאר במחלוקת על איזה גוף יפקח. לפי הדיווח מאפריל 2025, יועץ שמקבל תגמול מגוף פיננסי לא חייב לגלות את זה ללקוח.

המצב יכול להשתנות אם וכאשר החוק יעבור. עד אז, השאלה עליכם.

איך ניגוד עניינים יכול להיראות בפועל

• הלוואה יקרה במקום הלוואה זולה. הפניה לגוף מימון חוץ־בנקאי, כשבנק היה נותן ריבית נמוכה יותר.
• בנקים שנפסלים מהר. “הבנק הזה לא רלוונטי לך”, בלי הסבר.
• לחץ לסגור. יועץ שמקבל תשלום רק כשעסקה נחתמת ממהר יותר לחתימה.
• ביטוח דרך גורם מסוים. בלי השוואה לביטוח משכנתא אחר.

אף אחד מאלה לא מוכיח ניגוד עניינים. אבל אם אתם רואים אחד מהם, זה הזמן לשאול.

השאלה האחת שכדאי לשאול

“האם אתה מקבל תשלום, ישיר או עקיף, מגורם כלשהו מלבדי בעסקה הזו? ואם כן, ממי ובאיזה סכום?”

בקשו שהתשובה תופיע בהסכם. יועץ/ת שעובד/ת בשקיפות יענה/תענה בלי היסוס. תשובה מתחמקת היא כבר מידע.

איך זה עובד אצלנו

האתר מרוויח רק כשמבקשים בדיקה מול יועץ עצמאי, והיועץ משלם לאתר על ההפניה. בנקים לא משלמים לנו, ואף גורם מסחרי לא משפיע על התוצאה במחשבון, שמוצגת לפני שמבקשים פרטים. את השאלה מלמעלה כדאי לשאול גם את היועץ שאליו אנחנו מפנים. הפירוט המלא באיך האתר מרוויח.

שאלות נפוצות

יועץ שמקבל עמלה מבנק הוא בהכרח יועץ רע? לא. השאלה היא אם הוא אומר לכם, ואם ההמלצה שלו עומדת בהשוואה להצעות אחרות.

איך בודקים שההצעה שקיבלתי טובה? השוו אותה להצעה מבנק נוסף אחד לפחות, ולריבית הממוצעת בשוק. בריבית משכנתא היום מופיעים הממוצעים העדכניים של בנק ישראל.

יועץ בבנק הוא לא יועץ משכנתאות? יועץ/ת משכנתאות בבנק הוא/היא עובד/ת של הבנק ומציע/ה רק את ההלוואות שלו. זה לא פסול, אבל זו לא השוואה בין בנקים.