האם משתלם לפרוע משכנתא מוקדם?
פירעון חלקי כמעט תמיד חוסך ריבית, וכדאי אם הריבית במשכנתא גבוהה מהתשואה הצפויה מהכסף ואם עמלת הפירעון נמוכה. בדוגמה, פירעון של ₪100,000 ממשכנתא של ₪800,000 (4.50%, 20 שנה שנותרו) בקיצור התקופה חוסך ₪122,693 ומקצר 3 שנים ו־8 חודשים. בהקטנת ההחזר החיסכון בריבית ₪51,836, וההחזר יורד ב־₪633.
הנתונים
| קיצור התקופה | הקטנת ההחזר | |
|---|---|---|
| החזר חודשי אחרי | ₪5,061 | ₪4,429 |
| תקופה שנותרה | 16 שנים ו־4 חודשים | 20 שנים |
| חיסכון בריבית | ₪122,693 | ₪51,836 |
דוגמה מחושבת
ללא פירעון ההחזר הוא ₪5,061 ל־240 חודשים, עם סך ריבית ₪414,687. אחרי פירעון של ₪100,000 אפשר להמשיך באותו החזר ולסיים 3 שנים ו־8 חודשים מוקדם יותר, או להישאר באותה תקופה ולשלם פחות בחודש.
מה החישוב לא כולל
- לא כולל עמלת פירעון מוקדם, שתלויה במסלולים ויכולה לבטל את החיסכון במסלול קבוע.
- לפני פירעון כדאי להשאיר כרית נזילות, ולהשוות לתשואה חלופית על הכסף.
שאלות המשך
מה עדיף, לקצר או להקטין את ההחזר?
קיצור התקופה חוסך יותר ריבית. הקטנת ההחזר משחררת תזרים חודשי ומשאירה גמישות. הבחירה תלויה במה חשוב לכם.
באילו מסלולים העמלה גבוהה?
בעיקר בריבית קבועה. בפריים ובמשתנה העמלה נמוכה.