מה עדיף: שפיצר או קרן שווה?
קרן שווה זולה יותר בסך הריבית, שפיצר נוח יותר בהחזר החודשי. במשכנתא של ₪1,000,000 ל־25 שנה בריבית 4.50%, קרן שווה חוסכת כ־₪103,122 בריבית, אבל ההחזר הראשון בה ₪7,083 לעומת ₪5,558 בשפיצר. הבחירה נקבעת לפי ההחזר שנוח לעמוד בו היום.
הנתונים
| שפיצר | קרן שווה | |
|---|---|---|
| החזר ראשון | ₪5,558 | ₪7,083 |
| החזר אחרון | ₪5,558 | ₪3,346 |
| סך הריבית | ₪667,497 | ₪564,375 |
| סך כל התשלומים | ₪1,667,497 | ₪1,564,375 |
דוגמה מחושבת
בשפיצר משלמים ₪5,558 כל חודש. בקרן שווה מתחילים ב־₪7,083 ויורדים ל־₪3,346. הפרש ההחזר הראשון, ₪1,525, הוא המחיר החודשי של החיסכון בריבית.
מה החישוב לא כולל
- ההשוואה בריבית קבועה ובלי הצמדה. במסלול צמוד שני החלקים משתנים עם המדד.
- אפשר לשלב: שיטה שונה לכל מסלול.
שאלות המשך
למה בשפיצר רוב ההחזר בהתחלה הוא ריבית?
כי הריבית מחושבת על היתרה, והיתרה בהתחלה גבוהה. עם הזמן חלק הקרן בהחזר גדל.
מי מקבל קל יותר אישור?
קרן שווה מתחילה בהחזר גבוה יותר, ולכן יחס ההחזר להכנסה בה גבוה יותר בשנים הראשונות. שפיצר קל יותר לאישור.