כמה משכנתא אפשר לקבל לפי הכנסה?
בהכנסה נטו של ₪20,000 בחודש, החזר של 33% מההכנסה (₪6,600) מאפשר משכנתא של כ־₪1,185,000 ל־25 שנה בריבית 4.52%. התקרה הרגולטורית גבוהה יותר (50%), אבל בנקים בדרך כלל מאשרים פחות. הסכום בפועל מוגבל גם בהון העצמי.
הנתונים
| הכנסה נטו בחודש | החזר מרבי (33%) | משכנתא מרבית |
|---|---|---|
| ₪12,000 | ₪3,960 | ₪711,000 |
| ₪15,000 | ₪4,950 | ₪889,000 |
| ₪20,000 | ₪6,600 | ₪1,185,000 |
| ₪25,000 | ₪8,250 | ₪1,481,000 |
| ₪30,000 | ₪9,900 | ₪1,778,000 |
| הכנסה נטו בחודש | החזר מרבי (50%) | משכנתא מרבית |
|---|---|---|
| ₪12,000 | ₪6,000 | ₪1,077,000 |
| ₪15,000 | ₪7,500 | ₪1,347,000 |
| ₪20,000 | ₪10,000 | ₪1,796,000 |
| ₪25,000 | ₪12,500 | ₪2,245,000 |
| ₪30,000 | ₪15,000 | ₪2,694,000 |
דוגמה מחושבת
זוג עם הכנסה נטו של ₪20,000: ההחזר המומלץ ₪6,600. משכנתא של ₪1,185,000 תדרוש הון עצמי של 25% לפחות משווי דירה ראשונה. אם ההון קטן, ההון הוא הגבול ולא ההכנסה.
מה החישוב לא כולל
- הבנק בודק גם היסטוריה פיננסית, יציבות הכנסה וגיל הלווים. 33% הוא ברירת מחדל שמרנית שלנו, לא נתון רגולטורי.
- לא כולל התחייבויות קיימות. מחסירים אותן מההחזר המרבי.
שאלות המשך
מה התקרה הרגולטורית להחזר?
בנק ישראל מגביל את יחס ההחזר להכנסה ל־50%. מעל 40% ההלוואה כרוכה בדרישת הון גבוהה יותר מהבנק, ולכן בפועל מאשרים פחות.
האם ההכנסה של שני בני הזוג נספרת?
כן, הכנסה נטו של כל הלווים יחד, בניכוי החזרי הלוואות אחרות.